อยากเกษียณเดือนละ 50,000 บาท วางแผนการเงินอย่างไร

อิสรภาพทางการเงิน สิ่งที่ใครๆ ก็ต่างใฝ่ฝันถึง การมีเงินเข้าในบัญชีทุกเดือนไว้ใช้จากสินทรัพย์ในยามเกษียณ หรือยามที่ไม่ต้องการพึ่งรายได้จากการทำงานอีกแล้ว การจะไปถึงจุดนั้นได้ต้องทำอย่างไร

ในวันนี้ TODAY Bizview จะมานำเสนอให้ทุกคนได้อ่านกัน

‘อิสรภาพทางการเงิน’ หรือ ‘Financial Freedom’ หากให้นิยามอย่างตรงไปตรงมาก็หมายถึง การมีสินทรัพย์ที่สามารถสร้างรายได้เข้ามาในแต่เดือนให้แก่เจ้าของสินทรัพย์ (Passive Income)

โดยที่เจ้าของสินทรัพย์ไม่ต้องพึ่งรายได้จากการทำงาน (Active income) และรายได้จากสินทรัพย์นั้นสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนของบุคคลนั้นๆ ได้

ซึ่งการเข้าถึงอิสรภาพทางการเงินได้ จะทำให้เจ้าของสินทรัพย์สามารถนำเวลาท่ีเหลือไปโฟกัสในสิ่งที่ชอบ โดยที่ไม่ต้องกังวลต่อค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนอีกต่อไป

คนส่วนมากมักเข้าใจกันว่า การมี ‘อิสรภาพทางการเงิน’ เป็นเหมือนตำนาน (Myth) เท่านั้น ที่จะเกิดเฉพาะกับเศรษฐี หรือคนที่ถูกหวย จนคนส่วนมากไม่มีใครสามารถเข้าถึงกันได้

แต่ในความเป็นจริงแล้ว ใครก็ตาม ไม่ว่าจะเป็น พนักงานประจำ หรือเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก ก็สามารถเข้าถึงได้กันทุกคน เพียงแต่ต้องอาศัย ‘การวางแผน’ และ ‘วินัย’ จึงจะสร้างตำนานเหล่านี้ให้เป็นจริงได้

ลองมาดูกันกรณีตัวอย่างกันว่า หากอยากสร้างรายได้เดือนละ 50,000 บาทไว้ใช้หลังเกษียณต่อเดือนควร ทำอย่างไร

ตัวอย่างเช่น ‘นายร่ำรวย’ ต้องการเกษียณ ตอนอายุ 60 ปี และต้องการมีชีวิตจนถึง 80 ปี อยากมีเงินไว้ใช้หลังเกษียณเดือนละ 50,000 บาท แสดงว่าต้องมีรายได้ต่อปี 600,000 บาท 

[ เก็บเงินอย่างเดียว ]

ถ้านายร่ำรวยไม่ต้องการลงทุนใดๆ และต้องการมีเงินเก็บไว้สำหรับใช้เดือนละ 600,000 ต่อปี หลังจากเกษียณจนถึงตอนเสียชีวิต (20 ปี) จะต้องมีเงินต้นทั้งหมด 600,000 x 20 ปี = 12,000,000 ล้านบาท

[ ลงทุนในพันธบัตร ]

นายร่ำรวยมีการนำเงินดังกล่าวไปลงทุนในพันธบัตร แล้วนำรายได้จากดอกเบี้ยมาใช้โดยที่ไม่ต้องกระทบกับเงินต้น และความเสี่ยงจากการขาดทุนต่ำ โดยคิดเป็นดอกเบี้ยประมาณ 3% และสร้างเงินให้ประมาณ 50,000 บาทในแต่ละเดือน ควรมีเงินลงทุนทั้งหมดประมาณ 20,000,000 ล้านบาท 

[ ลงทุนในหุ้น ]

นายร่ำรายต้องการรายได้เข้ามาในแต่ละเดือนจากปันผลประมาณ 5% และก็หวังให้เงินลงทุนมีโอกาสเติบโตขึ้นในระยะยาวด้วย แต่ก็มีโอกาสผันผวนในระยะสั้นด้วยเช่นกัน ก็ควรลงทุนในหุ้น ‘ปันผล’ ซึ่งควรมีเงินต้นประมาณ 12,000,000 ล้านบาท

[ ลงทุนในกองทุนอสังหาฯ ]

นายร่ำรวยต้องการรายได้จากดอกเบี้ยประมาณ 8-10% โดยที่ความเสี่ยงจากความผันผวนปานกลางถึงต่ำ ขึ้นกับความเสี่ยงของกองอสังหาฯ ในแต่ละประเภท ก็ควรเลือกการลงทุนในกองทุน ‘อสังหาฯ’ โดยที่ควรมีเงินลงทุนขั้นต้นประมาณ 6,000,000 บาท

กล่าวโดยสรุป คือ สูตรคำนวณเงินต้นที่ควรมี (โดยคิดจากปันผลต่อปีของสินทรัพย์ และเงินต่อปีที่คาดหวัง) = (เงินต่อปีที่คาดหวัง x 100) ÷ เปอร์เซนต์ปันผลของสินทรัพย์

[ ‘กฎ 300’ ]

นอกจากนี้ยังมีอีกหนึ่งวิธีการคำนวน คือ ‘กฎ 300’ = เงินที่ต้องการต่อเดือน x 300 ซึ่งใช้ในการประเมินคร่าวๆ ว่าหากต้องการใช้เงินต่อเดือนจำนวนหนึ่ง โดยที่ทำผลตอบแทนจากการลงทุนได้ประมาณ 3-4% ต่อปี ควรมีเงินต้นประมาณเท่าไหร่

ยกตัวอย่างเช่น หากต้องการเงินไว้ใช้ 30,000 ต่อเดือน ควรมีสินทรัพย์ตั้งต้นประมาณ 300 x 30,000 = 9,000,000 บาท โดยนำไปลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนประมาณ 3-4% ขึ้นไป